Обратная ипотека для пенсионеров — преимущества и недостатки
Santeh-nik.ru

Инженерные системы

Обратная ипотека для пенсионеров — преимущества и недостатки

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Обратная ипотека – это кредит под залог жилой недвижимости, которая принадлежит пенсионеру. Заемщику не нужно выплачивать самостоятельно такой кредит, он будет погашен после его смерти за счет продажи залогового имущества. Таким образом, обратная ипотека дает возможность получить дополнительные деньги, при этом пользоваться недвижимостью и не передавать ее в аренду. На сегодняшний момент обратная ипотека в России не пользуется особой популярностью и существует в пилотном варианте.

Обратная ипотека и пожизненная рента: что лучше?

Сейчас достаточно популярна пожизненная рента. Она состоит в том, что пожилой человек подписывает договор купли-продажи, согласно которому покупатель обязан содержать его и обеспечивать уход в обмен на получение жилья после смерти пенсионера. Но такая схема достаточно рискованна для собственника недвижимости. Часто возникают разногласия в полноте содержания и ухода. Даже если сумма материальной помощи была прописана в договоре, со временем, из-за инфляции, ценность ее может быть снижена. Вряд ли покупатель недвижимости согласится добровольно ее увеличить. А понятия достаточности ухода и физической помощи вообще размыто.

Но самое неприятное в пожизненной ренте – это случаи умышленного доведения до смерти пожилого человека.

При подписании договора с банком все намного прозрачней и безопасней. Пожилой человек четко знает, на какую сумму он может рассчитывать. При этом он уверен в том, что будет пользоваться без ограничений своим жильем до самой смерти.

Условия предоставления

Для оформления обратной ипотеки должны выполняться следующие требования:

  • Потенциальному заемщику должно быть не менее 65 лет. Причем если квартира находится в совместной собственности, этим возрастным требованиям должен отвечать самый молодой собственник.
  • У пенсионера не должно быть нетрудоспособных наследников и иждивенцев. В случае их наличия у банка возникает дополнительный риск неисполнения договора ипотеки. При обращении в суд вероятность принятия решения в пользу кредитора также невелика.
  • С большей вероятностью пенсионер получит положительное решение, если дом, где находится квартира, имеет не меньше 4 этажей.
  • Дом не должен быть в аварийном состоянии.
  • Дом должен находиться в крупном городе или поблизости.
  • Нельзя передавать в ипотеку квартиру, если есть задолженность по коммунальным платежам, а тем более, если вследствие задолженности отключены какие-либо коммуникации.
  • Если пенсионер состоит в браке, то супруги должны быть солидарными заемщиками.
  • Квартира должна быть застрахована.

Как это происходит?

Пенсионер обращается в банк и предъявляет все необходимые бумаги. Кроме документов, удостоверяющих его личность, необходимо предоставить все правоустанавливающие документы на недвижимость. Банк оценивает недвижимость и озвучивает пенсионеру, какую сумму он сможет получить по обратной ипотеке. После принятия положительного решения, человек подписывает кредитный договор и договор ипотеки. Получить денежные средства можно тремя способами:

  • Единоразовые платежи. Этот способ обычно выбирают заемщики, которым нужна сразу большая сумма, например, для лечения или реабилитации после болезни.
  • Регулярные платежи с выплатой один раз в месяц. Такой способ является более популярным. Так пенсионер получает ощутимую прибавку к пенсии и может быть уверенным в своем финансовом состоянии.
  • Произвольные выплаты по обращению заемщика. Деньги банк выплачивает частями, после обращения пенсионера с соответствующим заявлением.

Проценты, которые начисляет банк, пенсионер не выплачивает, они капитализируются.

Если в течение действия кредитного договора возникает необходимость расторгнуть договор, это можно сделать путем досрочного погашения существующей задолженности.

После смерти пожилого человека банк реализовывает квартиру, погашает кредит и все начисленные проценты. Если после погашения остается какая-либо денежная сумма, ее выплачивают наследникам пенсионера.

В некоторых случаях банк может предложить родственникам заемщика самостоятельно погасить ипотеку в обмен на переоформление квартиры на них. Это банку удобней, так как нет необходимости заниматься поиском покупателя.

Риски сторон

​При обратной ипотеке банк рискует больше, чем сам заемщик. Речь идет, в первую очередь, об оценке недвижимости. Если оценка была проведена неправильно, то банк не сможет покрыть задолженность. Например, при оценке квартиры независимой оценочной компанией может иметь место мошеннический сговор между оценщиком и потенциальным заемщиком. Кроме этого рынок недвижимости изменчив. Несмотря на то, что последние годы наблюдается рост цен на квадратные метры, никто не может гарантировать, что спрос и, соответственно, цены на жилую недвижимость не упадут.

Кроме этого, возможно нецелевое использование средств. Может иметь место ситуация, когда пенсионер оформляет обратную ипотеку под давлением родственников на их нужды. В итоге получается, что пенсионеру не хватает своей пенсии для оплаты коммунальных услуг и возникает задолженность. В результате этого возможно принудительное выселение собственника.

Для обратной ипотеки необходимо выбирать стабильный, надежный банк. Кредитный и ипотечный договор необходимо тщательно изучить до их подписания. Лучше всего это сделать с профессиональным юристом. Договора не должны содержать пункты, которые позволяют кредитору досрочно требовать возврата задолженности или произвести реализацию предмета залога.

Плюсы и минусы для пенсионера

Выгода для пенсионера несомненна: человек продолжает владеть квартирой и проживать в ней. При этом получает дополнительный стабильный источник доходов, который можно тратить по своему усмотрению.

Но при всей привлекательности многие пенсионеры не могут себе позволить такой договор из-за первоначальных расходов. Все затраты по оформлению обратной ипотеки ложатся на заемщика. Сюда входят страховка недвижимости, оценка, комиссия за оформление. Эта сумма может быть неподъемной для пенсионера.

Несмотря на всю привлекательность программы, банки не спешат массово заниматься таким кредитованием. Основной причиной является недостаточно проработанная законодательная база и как результат, слишком много рисков.

Обратная ипотека для пенсионеров — залог счастливой старости

Одной из самых интересных инициатив АРИЖК является пилотный проект обратной ипотеки. Эта услуга позволяет пенсионерам получать пожизненное содержание, не расставаясь при этом сразу с жильем. Рассмотрим механизм, особенности, преимущества, недостатки и перспективы данной финансовой услуги в России.

Что такое обратная ипотека

Механизм обратной ипотеки заключается в том, что пожилой человек берет в банке пожизненный кредит под залог своей квартиры. Сумма может выплачиваться ему как целиком — она может доходить до 70% от рыночной стоимости жилья , так и по частям в течение 10 лет.

Заемщик имеет право в любое время погасить долг досрочно, тем самым сохранив свою квартиру за собой. Финансовое учреждение, в свою очередь, имеет право периодически осматривать квартиру, являющуюся предметом залога, чтобы понять, что она содержится владельцем в надлежащем состоянии.

После смерти заемщика недвижимость продается банком и за счет вырученной суммы погашается долг и начисленные проценты. Остальная часть суммы достается наследникам пенсионера или, при их желании, они могут выплатить долг банку, тем самым получив недвижимость в собственность. Если же наследники отсутствуют, оставшееся имущество заемщика переходит в собственность государства.

Требования к пенсионерам для обратной ипотеки

Пожилые россияне, которые хотят поучаствовать в программе обратной ипотеки, должны подходить под следующие критерии:

  • их возраст должен составлять не менее 60 лет , а оптимальным, по мнению АРИЖК, является возраст 68 лет ;
  • дом, в котором они проживают, должен иметь не менее 4 этажей;
  • их недвижимость не должна быть оборудована газовыми колонками и располагаться в домах, предназначенных под снос;
  • они должны иметь право собственности на всю площадь жилья, а не на часть дома или квартиры.
Читать еще:  Как устранить перекос металлической двери

Обратная ипотека — гарантии для пенсионера

Данная финансовая услуга пока мало распространена в России, и наверняка многие пенсионеры будут задаваться вопросом: насколько безопасно ввязываться в обратную ипотеку и какие существуют гарантии, что они точно получат свои деньги за квартиру и не окажутся при жизни на улице?

На сегодня обратная ипотека в России выдается только «Агентством по реструктуризации жилищных кредитов» и все риски, которые могут возникнуть у участников данной программы, будут покрываться из резервного фонда АРИЖК .

Кроме того, сам механизм данной финансовой услуги чрезвычайно надежен. Например, при пожизненной ренте финансовое учреждение также должно содержать человека до конца жизни, но в этом случае оно получает права на квартиру сразу же после заключения договора, а переводит денежные суммы пенсионеру постепенно, небольшими частями и после его смерти выплаты прекращаются. Таким образом, если человек, заключивший договор пожизненного содержания, проживет недолго, получится, что он уступил права на свою квартиру за символическую сумму в несколько тысяч долларов.

При заключении договора об обратной ипотеке заранее оговаривается, какую сумму получит заемщик за квартиру. И кредитор имеет право продать ее только после того, как вся оговоренная сумма будет выплачена заемщику или его наследникам. Поэтому, в отличие от договора пожизненной ренты, пенсионеры могут не бояться, что взяв кредит по обратной ипотеке, они станут жертвами очередных «черных риелторов».

Все за и против обратной ипотеки

Преимущества

  1. Абсолютная прозрачность и надежность данного финансового инструмента. Продать квартиру банк может только после выплаты заемщику или его наследникам всей установленной договором суммы, поэтому можно быть уверенным, что деньги точно будут выплачены. К тому же пенсионер может не бояться оказаться на улице, ведь он имеет право проживать в своей квартире до самой смерти;
  2. Право заемщика или его наследников погасить долг перед банком, тем самым сохранив за собой право собственности на недвижимость;
  3. Погашение любых возможных рисков из резервного фонда АРИЖК
  4. Большая сумма займа (до 70% от стоимости квартиры) и право заемщика выбирать способ получения средств: частями или полностью. Последний способ может очень пригодиться в случае, если пенсионеру срочно нужна большая сумма денег, например, на операцию.
  5. Приемлемые ставки — не более 9%.

Недостатки

В настоящий момент главной проблемой обратной ипотеки является то, что данное понятие пока не закреплено в российском законодательстве. Непонятно, что будет, если заемщик возьмет деньги под свою квартиру и одновременно завещает ее своим наследникам. Ведь в этом случае у кредитора не будет законодательного основания, чтобы продать ее для погашения долга. Есть надежда, что в будущем, когда проект обратной ипотеки выйдет из пилотной стадии, и данная финансовая услуга получит массовое распространение, российские депутаты обязательно внесут соответствующие изменения в законодательство.

Еще один серьезный минус — небольшие ставки, из-за которых банкам пока просто не выгодно предоставлять населению средства по обратной ипотеке. Ведь деньги выдаются всего лишь под 9% годовых. В то время как для обычной ипотеки стандартными ставками являются 10–14% .

Текущая статистика и перспективы в ближайшем будущем

Пока обратная ипотека не пользуется большой популярностью среди российских пенсионеров. По состоянию на октябрь 2014 года в стране было подано порядка 50 заявок на данную финансовую услугу. Один из кредитов был погашен наследниками заемщика, еще 22 успешно реализуются на данный момент, причем в половине случаев выбирался вариант постепенной выплаты кредита, еще в половине — единовременное получение всей суммы.

По словам заместителя генерального директора АРИЖК А. Г. Семенюка, пока пилотный проект обратной ипотеки был закрыт , так как с нынешними процентными ставками он просто убыточен для банков и они не заинтересованы в оказании населению данной финансовой услуги. Остается надеяться, что в будущем правительство сумеет создать условия для того, чтобы сделать обратную ипотеку привлекательной как для российских банков, так и для пенсионеров, повысив процентные ставки, и обратная ипотека станет привычным явлением и популярным кредитным продуктом.

Обратная ипотека для пенсионеров

Пенсионеры регулярно сталкиваются с финансовыми сложностями. Стоимость проживания в городах, цены на лекарства и сопутствующие расходы несоразмерны с начисляемой пенсией. Для повышения дохода граждане продолжают работать. К принимаемым мерам также относится поиск альтернативных источников дохода, участие в социальных кредитных программах.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Обратная ипотека позволяет получать дополнительный доход за счет предоставления недвижимости в залог банку. Участие доступно пенсионерам с оформленным правом собственности на недвижимость. Сдача жилья в залог не лишает владельца права собственности.

Доступные для оформления варианты основываются на определенных программах:

  • получение единовременной выплаты на текущие нужды — операция, строительство, покупка;
  • ежемесячные платежи на протяжении договорного периода времени;
  • определение регулярных выплат на неопределенный срок;
  • свободный график — выплаты производятся по мере надобности, процедура основывается на постоянной переоценке лимита выдачи и стоимости залога.

Пенсионер проживает в сданном в залог жилье до своей смерти. Затем недвижимость переходит в собственность банка и реализуется по рыночной цене. За счет продажи покрываются расходы банка. При наличии остатка он передается наследникам заемщика.

Родственники нередко выкупают заложенную недвижимость у банка. Такой вариант возможен до смерти заемщика — родственники становятся наследниками пенсионера.

Условия получения обратной ипотеки

Получение обратной ипотеки основывается на определенных условиях:

  • возраст соискателя составляет не меньше 60 лет;
  • отсутствие нетрудоспособных наследников или лиц, находящихся на иждивении;
  • требования к жилью учитывают его рыночную стоимость и возможность продажи;
  • не допускается аварийное состояние объекта;
  • отсутствие обременения или долгов;
  • правом собственности обладает пенсионер, исключается долевое владение;
  • страхование залогового имущества.

Допускается оформление обратной ипотеки на двух заемщиков — супругов. Расчет производится по возрасту меньшего. В случае смерти одного из супругов кредит продолжает выплачиваться второму.

В Сбербанке

В Сбербанке программа обратной ипотеки не реализуется. Альтернативой предоставляются отдельные условия кредитования пенсионеров. Выгодный процент определяется для соискателей с дополнительным источником дохода.

Предоставление залога в виде недвижимости улучшает кредитное предложение. Такая ситуация основывается на стандартных условиях кредитования и не всем собственникам подходит.

В АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования занимается вопросами социальной поддержки населения в оформлении ипотечных кредитов. Активное сотрудничество с банками основывается на создании выгодных программ по ипотечным кредитам и по рефинансированию имеющихся кредитных обязательств.

Обратная ипотека для пенсионеров в АИЖК реализуется в пробном режиме. Подобное кредитование для граждан предоставляется с недавнего времени, часть процессов еще не реализована. Законодательных норм, регулирующих механизмы обратной ипотеки пока не имеется. Основным документом, определяющим правовую основу кредитования становится заключенный кредитный договор.

Читать еще:  Полистиролбетон: стеновой материал с уникальными характеристиками

Однако это не означает, что риски такого кредитования больше, чем при обычной выдаче ссуды. АИЖК устанавливает процентную ставку в 9% от залогового обеспечения в год. За пенсионером сохраняется право собственности и проживания в своем доме. Повышается материальный достаток — на миллион рублей ежегодные 9% составят 7500 рублей в месяц. Ограничения касаются лишь передачи собственности другим лицам.

Порядок оформления

Порядок оформления обратной ипотеки основывается на пошаговых действиях:

  • выбор банка с наличием подобной программы социальной поддержки;
  • за счет заемщика проводится оценка собственности под залог;
  • сбор документов, подача заявления на кредитование;
  • рассмотрение заявки, расчет условий и подписание договора.

Условия договора прорабатываются индивидуально. В расчет берутся статистические данные по продолжительности жизни. На их основе устанавливается годовой процент и ежемесячная выплата.

Преимущества и недостатки обратной ипотеки для пенсионеров

Преимущество обратной ипотеки основывается на получении дополнительного источника дохода. Ежемесячно пенсионер получает средства по начисленным процентам. Дополнительных регулярных взносов и затрат не производится.

Спрос на обратную ипотеку рассчитывается по определенным факторам:

  • мобильность граждан — нежелание переезжать на другое место с меньшей стоимостью проживания;
  • готовность оставить наследство и наличие родственников или одинокое проживание;
  • наличие сбережений или вкладов;
  • стоимость проживания и размеры пенсионных начислений;
  • репутация кредитующего банка оказывает значительное внимание при рассмотрении рисков.

К недостаткам следует отнести переход жилья в ипотечный залог. Право на собственность сохраняется за пенсионером, но передать недвижимость наследникам он не может.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Выход на пенсию для многих означает не только резкую смену жизненного ритма, но и существенное снижение уровня доходов. Существуют разные механизмы смягчения финансовых последствий таких перемен. В их числе – обратная ипотека, о которой расскажем в этой статье.

Что такое обратная ипотека и какова её цель

Механизм обратной ипотеки состоит в следующем:

  • Владелец недвижимости (например, квартиры) заключает договор с банком, по которому получает единовременную или растянутую во времени выплату. Сумма рассчитывается исходя из оценки стоимости квартиры.
  • Недвижимость передаётся в залог банку вплоть до смерти заёмщика. На долг начисляются проценты, которые присоединяются к сумме тела кредита.
  • Заёмщик, получая выплату, тратит деньги по своему усмотрению, а в распоряжении недвижимостью ограничивается (например, не может её продать).
  • После смерти заёмщика квартира переходит в собственность банка. Квадратные метры реализуются, погашая тем самым долг умершего, включая набежавшие проценты.

Обратная ипотека отличается от традиционного кредитования тем, что если пенсионер возьмёт, к примеру, ипотеку или нецелевой кредит, то его придётся возвращать. При обратной ипотеке возврат заёмных средств не производится, они расходуются («проедаются») пенсионером в дополнение к пенсии и другим источникам дохода. Недаром в США такое кредитование именуется «eat your brick», то есть «съешь свой кирпич».

Обратная ипотека – альтернатива пожизненной ренте. Недвижимость остаётся в собственности пенсионера-заёмщика, а банки в свою очередь справедливо считаются более надёжными партнёрами, чем частные лица. Последние могут пенсионера обмануть, не обеспечить должного ухода и, самое печальное, ускорить его смерть, чтобы стать полновластными владельцами недвижимости.

Главный плюс обратной ипотеки для владельца недвижимости – возможность улучшить финансовое состояние вплоть до момента смерти.

Это особенно актуально для тех, кто получает маленькую пенсию и не получает помощи детей и других родственников, например из-за плохих отношений с ними.

Немного истории и современности

Попытки вывести обратную ипотеку на финансовые рынки предпринимались в некоторых странах ещё в начале XX века, но распространения она не получила. К этой идее вернулись в конце минувшего столетия, и в настоящее время такая схема кредитования пенсионеров прижилась в США и некоторых других странах Запада.

В Россию этот механизм пришёл в 2012 году в виде пилотного проекта Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), запущенного в нескольких регионах. На кредиты могли рассчитывать пенсионеры от 60 лет, размер заимствования ограничивался 80% стоимости недвижимости, а годовая процентная ставка равнялась 9%. Денежные средства выплачивались единоразово либо равными порциями каждый месяц, на их размер влиял возраст заёмщика. Однако развития проект не получил, в государственную программу не трансформировался.

В 2017 году Правительство РФ вернулось к этой теме, обозначив, что обратная ипотека будет доступна малоимущим гражданам. При этом сроки разработки и запуска программы, ответственные исполнители и банки-участники названы не были. Предполагалось лишь, что в их состав войдут финучреждения, работающие по стандартам ДОМ.РФ (бывш. АИЖК).

Возникает вопрос: есть ли возможность оформить обратную ипотеку в каком-либо российском банке? Таких предложений мы не обнаружили, во всяком случае ни одна кредитная организация их явным образом не декларирует.

Перспективы обратной ипотеки в России

Обратная ипотека однозначно выгодна заёмщикам, но для банков существует ряд сдерживающих обстоятельств, по крайней мере чтобы самостоятельно развивать это направление. Поскольку момент смерти заёмщика не определён, кредитор должен рассчитывать на длительный невозврат средств. Это, в свою очередь, приведёт к снижению рентабельности бизнеса или к его убыточности.

Другой сдерживающий фактор – неопределённость перспектив на средне- и долгосрочном горизонте в финансовом секторе и на рынке недвижимости России, в отличие от развитых стран. История не раз давала примеры турбулентности, когда рушились прогнозы и, соответственно, планы.

Вряд ли можно более-менее точно предсказать, сколько будет стоить заложенная недвижимость, например, через 10 лет. Последние годы показали, что тезис о постоянном росте цен на недвижимость является далеко не бесспорным. Это же относится и к процентным ставкам. Поэтому рассчитывать на то, что банки пойдут на отложенную на многие годы, да к тому же не гарантированную прибыль без господдержки, не приходится.

Заключение

Если у пенсионера есть недвижимость и он хочет её монетизировать, чтобы повысить своё благосостояние, то обратная ипотека была бы хорошим решением вопроса. Но поскольку этот институт в нашей стране не развит, придётся обратиться к другим финансовым механизмам. Главное – предусмотреть возможные риски и минимизировать их возможные последствия.

Чем обернется для пожилых граждан России «обратная ипотека»: преимущества и недостатки этого вида кредитования

Для начала попробуем разобраться, что собой представляет «обратная ипотека», как особый вид кредитования.

Основной принцип такого вида кредитования заключается в следующем – чем старше по возрасту владелец жилья и чем больше стоимость квартиры, где человек проживает, тем большую сумму кредита по обратной ипотеке он может взять. Такой вид кредитования был «изобретен» в 90-х годах в США и с большим успехом распространился по всему миру, в том числе и в России.

Основной целью «обратной ипотеки» является возможность для государства разморозить средства, которые вложены гражданами в собственное жилье и не приносят никаких дивидендов. Польза от обратной ипотеки очевидна и для самих владельцев жилья. Ставки по обратной ипотеке (9% годовых) значительно ниже обычных рыночных ипотечных программ, которые сейчас предлагают банки (классический вариант – 12,2%).

Читать еще:  Как сделать звукоизоляцию частного дома

Особенности «обратной ипотеки» для пожилых граждан России

Согласно статистике, на сегодняшний день в России около 65% населения страны в возрасте старше 45 лет имеют жилье в единоличной собственности или на равных долях с другими членами семьи. Программы обратной ипотеки для пенсионеров, принятые в разных регионах России, позволяют людям пенсионного возраста улучшать свои условия проживания и свое материальное положение за счет уже имеющегося у них в наличии жилья.

При этом право на пожизненное владение жильем сохраняется, даже если сумма ипотеки вместе с процентами превышает стоимость квартиры или дома, в котором человек взявший ипотеку живет. Кредиторам (банковским учреждениям) остается только ждать естественной смерти заемщика, чтобы затем продать жилье.

Естественно, что условиями такой ипотечной программы не совсем довольны потенциальные молодые наследники жилья своих престарелых родственников. Пожилые люди часто оформляют обратную ипотеку, чтобы получить деньги на лечение, на отдых в санаториях, одним словом, на «маленькие радости жизни». Деньги предоставляются, как говорится, здесь и сейчас, а возвращаются кредиторам после кончины человека, что очень выгодно для людей в пожилом возрасте.

Родственники пожилых людей, заинтересованные в своем праве на наследование жилья, могут досрочно погасить кредит банку на любом этапе кредитования. Если сумма ипотечного кредита меньше рыночной стоимости жилья, то после смерти владельца жилья наследники получают часть суммы от продажи квартиры, оставшуюся после погашения долга и процентов по «обратной ипотеке».

Рекомендации по оформлению «обратной ипотеки» от АРИЖК

АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) дает пожилым гражданам России некоторые рекомендации, как следует «проживать» свою ипотеку:

1) Лучше всего оформлять обратную ипотеку в возрасте после 68 лет. До указанного возраста многие пенсионеры сохраняют хорошее здоровье и работоспособность. Поэтому после выхода на пенсию их доходы возрастают и часто превышают даже доходы более молодых работающих граждан.

После 68 лет уже практически никто из пенсионеров не работает, поэтому доход людей резко падает, а расходы на лечение возрастают. Именно в таком возрасте не помешает материальная «помощь», предлагаемая по условиям обратной ипотеки.

2) «Проживать» свою собственность в виде жилья пенсионеры могут двумя выгодными способами. Можно сразу получить единую сумму ипотечного кредита в размере 70% от стоимости имеющегося жилья или оформить кредит с ежемесячными выплатами на такую же сумму на период до десяти лет.

Второй способ более привлекателен для пенсионеров, так как дает возможность безбедно жить в течение 10 лет. Однако некоторым пенсионерам требуется разовая выплата кредита сразу всей суммой на дорогостоящую операцию или на другие нужды. Но такие ситуации с разовыми выплатами по обратной ипотеке должны контролироваться работниками социальных служб, чтобы «добротой» стареньких бабушек и дедушек не пользовались нечестные родственники.

Особенности обратных ипотечных кредитов для разных регионов России

Для разных регионов России суммы ежемесячных выплат по обратной ипотеке для пенсионеров разные, так как стоимость жилья резко отличается по областям страны. Например, московские пенсионеры, проживающие в двухкомнатной квартире, могут рассчитывать на ежемесячную сумму выплат в среднем в 35-40 тысяч рублей, что является существенной прибавкой к пенсии.

Ведь в настоящее время средняя пенсия по Московской области составляет 9 414 рублей (по данным ПФР). Естественно, что для пенсионеров из отдаленных регионов России суммы кредитов по обратной ипотеке в расчете на ежемесячные выплаты будут значительно меньше, ведь стоимость их жилья гораздо меньше стоимости таких же по кубатуре квартир в Москве.

Почему «обратная ипотека» от АРИЖК пока работает в пилотном режиме?

В настоящее время данная ипотечная программа продолжает работать в пилотном режиме, постоянно совершенствуясь.

Например, в настоящее время по рекомендации АРИЖК, в первую очередь рассматриваются заявки пожилых людей, у которых на иждивении нет родственников инвалидов или недееспособных лиц. Пока программа кредитования работает в пилотном режиме, все риски, связанные с невыплатой кредитов по каким-либо причинам, покрываются из резервного фонда АРИЖК.

В дальнейшем достойную старость в нашей стране смогут получить все пожилые люди, каждый случай кредитования по программам обратной ипотеки будет рассматриваться индивидуально.

Другими словами, программа будет «подстраиваться» под индивидуальные потребности и возможности пенсионеров, учитывая множество нюансов, связанных с их проблемами и со стоимость их жилья. Кроме того, в обязанности кредиторов входит периодический осмотр жилья, чтобы удостовериться, что выставленное под залог жилье содержится в надлежащем порядке, его заявленная стоимость не снизилась с момента оформления договора по ипотеке.

Пилотная программа «обратной ипотеки» запущена АИЖК в конце 2011 года. Следует напомнить, что в настоящий момент времени по регионам страны у этого агентства имеется небольшое количество партнеров.

Ипотека выдается под проценты, которые не превышают 9 % годовых. Пожилым людям следует быть осторожными и не иметь дело с мошенниками, которые «предлагают» более высокие проценты пожизненной ренты жилья, незаконно «работая» под именем этой организации. Для того чтобы пилотная программа «обратной ипотеки» вышла из тестового режима на масштабные просторы реализации, требуется принятие еще многих государственных законов. В первую очередь, эта ипотечная программа должна оставаться социальной, чтобы быть эффективной и действенной.

Какие существуют ограничения по оформлению «обратной ипотеки»?

  • Пока участник ипотечной программы должен быть старше 68 лет, в дальнейшем возрастные критерии будут пересматриваться;
  • Залоговая квартира должна располагаться в доме, этажность которого не менее 4-х этажей;
  • Не рассматриваются как залоговые, квартиры с газовыми колонками и расположенные в домах, идущих под снос;
  • Не рассматриваются варианты с частью квартир, находящихся в собственности;
  • Заемщику необходимо оформлять страховку на жилье от рисков его повреждения или разрушения.

Какие позитивные изменения могут произойти, когда программа «обратной ипотеки» из пилотного перейдет в рабочий режим функционирования?

  1. Улучшится качество рынка недвижимости, так как количество объектов купли-продажи резко возрастет.
  2. «Прозрачность» рынка недвижимости улучшится за счет исчезновения формирований «черной ренты».
  3. Финансовые возможности пенсионеров возрастут, как и значительно увеличится их потребительский спрос. Уровень жизни пенсионеров приблизится к европейскому.
  4. Возрастет качество медицинских услуг для людей пенсионного возраста.
  5. Увеличится продолжительность жизни пенсионеров, так как возникнут организации по патронажной помощи старикам, как альтернатива нынешним социальным службам.

Пока государственные структуры лишь обещают пенсионерам «достойную старость», агентство АРИЖК выполняет все выдвинутые обещания, а это уже заслуживает уважения. Государство поддерживает все начинания и смелые планы АРИЖК, так как рассчитывает за счет программы «обратной ипотеки» контролировать рынок недвижимости и избавиться от «черных риелторов». Но для российских пенсионеров программа «обратной ипотеки» в любом случае нужна и важна для улучшения их материального положения.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector